SEGUROS VINCULADOS A HIPOTECA ¿SON OBLIGATORIOS?

El espectacular descenso en el nº de hipotecas en los últimos años implican un brusco frenazo en el negocio bancario a largo plazo que unido a otras circunstancias (tensiones internas, coyunturales y globales) configuran un panorama inquietante.

Tal vez por ello, la colocación de seguros en el canal bancario constituye una válvula de escape provocando que, en ocasiones, las prácticas adoptadas pongan en tela de juicio las formas en que son comercializados los seguros en dicho canal bancario.

Directivos del sector asegurador, de Colegios y Asociaciones Profesionales han denunciado que se investiguen recibos domiciliados por los clientes para contra ofertar seguros, algo que viola las reglas de competencia y protección de datos.

Ciertas prácticas abusivas han llevado al Parlamento Europeo a aprobar la prohibición, mediante Directiva, de vincular seguros e hipotecas. En España esta práctica no solo viene siendo denunciada por los mediadores de seguros, sino también por asociaciones de consumidores como ADICAE.

¿Es obligatorio un seguro de hogar y otro de vida asociados al préstamo hipotecario?

El Banco de España habla de que el banco podrá "ofrecer" lo cual difiere bastante de "obligar" y recomienda al cliente "elegir" entre opciones la más adecuada. Tenemos otra fuente en los Criterios del Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros, donde se aclara que la Ley solo establece la obligatoriedad de contar con un seguro de hogar si el préstamo se tituliza. En caso contrario el seguro de hogar, simplemente, es completamente voluntario, facultativo.

Tampoco existe ninguna ley en la que se obliga a contratar un seguro de vida al formalizar un préstamo.

Por tanto, no es correcto hablar de seguros obligatorios – salvo la titulización ya citada Y para estos casos la ley Ley 3/2014 de Consumidores y Usuarios declara abusivas ciertas prácticas que limitan los derechos o confunden al consumidor.

También esa Ley 3/2014 nos habla del Derecho de desistimiento, primera vía legal para cancelar seguros que no deseamos o que no deseamos contratar con quien nos los impone. La libertad de elegir es un Derecho irrenunciable para todo consumidor y cualquier cláusula contraria a ese Derecho es nula.

Tampoco es muy ético ofrecer un precio razonable sólo si se contratan esos productos vinculados y penalizar o castigar, si el consumidor decide protegerse acudiendo a otras vías.

Para el seguro de hogar bastará con ejercer el Derecho de Desistimiento previsto en el art 78 de la citada Ley 3/2014 en el plazo de catorce días si el banco nos informó del Derecho de Desistimiento o de doce meses si no lo hizo. Debemos tener presente que podemos justificar existencia de seguro con un certificado del seguro de la comunidad por el porcentaje de copropiedad sobre la suma asegurada total del edificio.

En ocasiones, el banco para curarse en salud opta por cobrar la prima del seguro de toda la duración por adelantado ("prima única") salvando así el riesgo de una posible anulación futura y asegurando el ingreso de comisiones. Si no contamos con liquidez para pagar por adelantado, es habitual que financien la prima dentro de la hipoteca.

Por lo que respecta a los seguros de vida, el tomador del seguro tiene la facultad de anularlo en los 30 días siguientes a la recepción de la póliza enviando un burofax a la Cía. Aseguradora.

Es muy recomendable contar con un seguro de hogar y, al menos, otro de vida. Pero libremente contratados, de acuerdo con las necesidades de cobertura particulares y asistidos por profesionales.

Martes, 27 Mayo 2014 09:22